Moja droga po kredyt hipoteczny w BNP Paribas: Czy było warto? Spojrzenie od kuchni

Pamiętam to jak dziś. Stos papierów na naszym kuchennym stole, kawa która już dawno wystygła, i to jedno, cholernie stresujące pytanie w głowie: czy my w ogóle damy radę? Droga do własnego M to nie jest spacerek, to maraton, a wybór banku to jeden z najtrudniejszych etapów. W naszym przypadku, po wielu tygodniach analiz, padło na BNP Paribas. Czy to był dobry wybór? Cóż, usiądźcie wygodnie, bo zapraszam na małą spowiedź kredytobiorcy, w której rozłożę na czynniki pierwsze BNP Paribas kredyt hipoteczny.

Kto w ogóle ma szansę na kredyt w BNP Paribas?

Na starcie każdy bank rzuca tymi samymi hasłami. Stabilność, indywidualne podejście… bla bla bla. Ale co to tak naprawdę znaczy? W BNP Paribas faktycznie czuliśmy, że ktoś próbuje nas zrozumieć. Nie byliśmy tylko kolejnym numerkiem w systemie. No dobrze, ale kto może się ubiegać o BNP Paribas kredyt hipoteczny? Generalnie, kryteria są standardowe: musisz mieć zdolność kredytową, stałe źródło dochodu i czystą historię w BIK. Bez tego ani rusz.

Co ciekawe, bank wydaje się być otwarty na różne formy zatrudnienia. Mój znajomy, który prowadzi jednoosobową działalność gospodarczą, miał niezłą przeprawę z papierami, ale ostatecznie dostał finansowanie. Umowa o pracę na czas nieokreślony to oczywiście święty Graal, ale inne opcje też wchodzą w grę. Coś takiego jak BNP Paribas kredyt hipoteczny dla młodych też istnieje, więc jeśli startujecie na rynku nieruchomości, zawsze warto o to dopytać. Może akurat traficie na jakąś promocję czy lepsze warunki.

Oprocentowanie, marża i inne diabełki ukryte w umowie

Przejdźmy do mięsa, czyli do kosztów. Analizując BNP Paribas kredyt hipoteczny warunki, trzeba skupić się na kilku rzeczach. Bank daje wybór: oprocentowanie stałe albo zmienne. My, po tych wszystkich historiach z WIBOR-em i rosnącymi ratami, nawet się nie zastanawialiśmy. Postawiliśmy na stałe oprocentowanie na 5 lat. Chcieliśmy po prostu spać spokojnie, wiedząc, że nasza rata nie wystrzeli w kosmos z dnia na dzień. Ale znam ludzi, którzy zaryzykowali ze zmiennym i na początku płacili sporo mniej. To kwestia nerwów i apetytu na ryzyko.

Potem jest ta słynna BNP Paribas kredyt hipoteczny marża banku. To jest ten element, o który musicie się targować! Serio, nie bójcie się negocjować. Każdy ułamek procenta mniej to są tysiące złotych oszczędności w skali całego kredytu. Bank często proponuje niższą marżę, jeśli weźmiesz u nich dodatkowe produkty – konto z regularnymi wpływami, kartę kredytową. Trochę to sprzedaż wiązana, no ale cóż, coś za coś.

A, i nie zapomnijcie o kosztach dodatkowych, bo one potrafią zaskoczyć. Prowizja za udzielenie kredytu (czasem da się ją zbić do zera), ubezpieczenie na życie, ubezpieczenie od utraty pracy, a jak masz niski wkład własny, to jeszcze ubezpieczenie tego wkładu. Do tego dochodzi obowiązkowa wycena nieruchomości przez rzeczoznawcę, za którą oczywiście płacisz ty. Nagle z kilku tysięcy robi się kilkanaście. Warto mieć to na uwadze, planując budżet, bo ogólna BNP Paribas kredyt hipoteczny oferta to nie tylko rata.

Specyficznym produktem jest BNP Paribas kredyt hipoteczny na budowę domu. To już wyższa szkoła jazdy, bo dochodzi kosztorys, harmonogram prac, a bank wypłaca kasę w transzach, po każdym zakończonym etapie. Znajomi przez to przechodzili i mówili, że wymaga to żelaznej dyscypliny i świetnej organizacji. Jest też opcja jak refinansowanie kredytu hipotecznego w BNP Paribas, jeśli chcecie przenieść swój kredyt z innego banku. Czasem się opłaca, ale trzeba dokładnie przeliczyć wszystkie koszty przeniesienia.

Twoja zdolność kredytowa, czyli ile tak naprawdę możesz pożyczyć

Ocena zdolności kredytowej to taka trochę czarna magia. Myśleliśmy, że zarabiamy całkiem nieźle, a bank i tak widział to po swojemu. Każde inne zobowiązanie, każda karta kredytowa, nawet głupi limit w koncie na parę stówek – to wszystko obniżało nasze szanse. To był dla nas mały szok. Okazało się, że nasza BNP Paribas kredyt hipoteczny zdolność kredytowa jest niższa, niż zakładaliśmy. Dlatego rada ode mnie: zanim złożycie wniosek, pospłacajcie co się da i pozamykajcie niepotrzebne karty kredytowe.

Zanim poszliśmy do banku, pobawiłem się trochę w internecie. Taki kalkulator kredytowy to fajne narzędzie, żeby mieć jakiś ogólny obraz. Wpisujesz dochody, wydatki i widzisz orientacyjną kwotę. Ale nie wierzcie temu w stu procentach. Prawdziwa weryfikacja w banku to zupełnie inna bajka i analityk weźmie pod uwagę rzeczy, o których nawet nie pomyśleliście. No i ten wkład własny, to jest coś co naprawdę, ale to naprawdę zmienia warunki. Im więcej masz gotówki na start, tym bank patrzy na ciebie przychylniej. My mieliśmy 20% i to była nasza mocna karta przetargowa. Ogólnie, ten cały proces pokazuje, że BNP Paribas kredyt hipoteczny to poważna sprawa.

Papierkowa robota i czekanie, czyli droga przez mękę

Jeśli myślicie, że najgorsze za wami, to znaczy, że nie dotarliście jeszcze do etapu zbierania dokumentów. To był istny koszmar. Lista BNP Paribas kredyt hipoteczny dokumenty zdawała się nie mieć końca. Wyciągi z konta za pół roku, zaświadczenia o zarobkach, PIT-y za ostatnie dwa lata, umowa przedwstępna, odpis z księgi wieczystej… Mój segregator na dokumenty pękał w szwach. Serio, przygotujcie się na biurokratyczny maraton.

A potem, kiedy już złożysz ten cały stos makulatury, zaczyna się najgorsze: czekanie. To pytanie, które zadaje sobie chyba każdy: BNP Paribas kredyt hipoteczny ile czeka się na decyzję? U nas trwało to prawie cztery tygodnie. Każdy telefon od nieznajomego numeru przyprawiał o zawał serca. Każdy mail od doradcy był otwierany z drżącymi rękami. To był czas ogromnego stresu. Ale w końcu nadszedł ten dzień. Telefon od doradcy z informacją: „Decyzja jest pozytywna”. Ulga, jaka nas wtedy ogarnęła, jest nie do opisania. Warto było czekać. Po tym wszystkim podpisanie umowy i uruchomienie kredytu to już była czysta formalność. A jednak, BNP Paribas kredyt hipoteczny to nie jest bułka z masłem.

Co ludzie mówią o hipotece w BNP Paribas? Warto im wierzyć?

Przed podjęciem decyzji przekopaliśmy cały internet. Wpisywaliśmy w Google „BNP Paribas kredyt hipoteczny opinie” i czytaliśmy wszystko, co znaleźliśmy. A opinie, jak to zwykle bywa, są różne. Jedni chwalą profesjonalnych doradców i przejrzystość oferty, inni narzekają na długi czas oczekiwania i wymóg kupowania dodatkowych produktów. Coś w tym jest.

Z naszego doświadczenia: doradca, na którego trafiliśmy, był naprawdę kompetentny i prowadził nas za rękę przez cały proces. Bez niego pewnie byśmy polegli na etapie dokumentów. Ale faktycznie, trzeba było uzbroić się w cierpliwość. Wadą na pewno jest ten cross-selling. Żeby dostać lepsze oprocentowanie, musieliśmy założyć u nich konto i wziąć kartę kredytową. Czy to problem? Dla nas nie, ale warto mieć świadomość. Zanim podpisaliśmy umowę, sprawdziliśmy jeszcze oferty w kilku innych dużych bankach. To absolutna podstawa – nigdy nie idźcie na pierwszą ofertę! Dla nas, w tamtym konkretnym momencie, BNP Paribas kredyt hipoteczny oferta była po prostu najkorzystniejsza. Dlatego nie słuchajcie ślepo opinii, tylko sami porównujcie i liczcie.

Kilka rad od serca, zanim się zdecydujesz

Jeśli dotrwaliście do tego momentu, to pewnie poważnie rozważacie BNP Paribas kredyt hipoteczny. I dobrze, bo to solidna propozycja. Ale zanim złożycie podpis na umowie, mam dla was kilka wskazówek od kogoś, kto to przeżył.

Po pierwsze, negocjujcie! Marża i prowizja nie są wyryte w kamieniu. Zwłaszcza jeśli macie dobry wkład własny i stabilną pracę. Po drugie, dokładnie przeczytajcie umowę. Całą. Nawet te fragmenty drobnym druczkiem. Zapytajcie o wszystko, co budzi wasze wątpliwości. Jakie są warunki wcześniejszej spłaty? Co z wakacjami kredytowymi? Jak wygląda harmonogram spłat? To wasze zobowiązanie na 20, 25, a może i 30 lat. Warto wiedzieć wszystko.

Nie skupiajcie się tylko na wysokości raty. Ważny jest całkowity koszt kredytu, czyli RRSO. To ono powie wam, ile tak naprawdę oddacie bankowi. I na sam koniec, zanim podejmiecie ostateczną decyzję, jeszcze raz porównajcie ofertę z dwoma, trzema innymi. To da wam pewność, że wybraliście najlepiej, jak mogliście.

Czy więc BNP Paribas kredyt hipoteczny to dobry wybór? Dla nas był. Ale czy będzie dla ciebie? Tego nie wiem. Każdy ma inną sytuację, inne potrzeby i inną zdolność kredytową. Mam jednak nadzieję, że moja historia pomoże wam podjąć świadomą decyzję i przejść przez ten proces z mniejszą ilością stresu i siwych włosów. Powodzenia!